Errores crediticios comunes que cometen los recién llegados a EE. UU.

No entender cómo funcionan los puntajes crediticios en Estados Unidos

El sistema crediticio estadounidense puede resultar confuso para quienes provienen de países con sistemas financieros diferentes. Los puntajes crediticios en EE. UU. van de 300 a 850, donde 670 o más se considera un buen puntaje. Este número se calcula basándose en cinco factores principales: historial de pagos (35%), utilización del crédito (30%), duración del historial crediticio (15%), tipos de crédito (10%) y consultas recientes (10%).

Muchos recién llegados asumen que su buen historial crediticio de su país de origen se transferirá automáticamente, pero esto no es así. En Estados Unidos, comenzarás prácticamente desde cero, lo que significa que necesitarás tiempo y estrategia para construir un historial sólido.

Cometer errores con pagos faltantes o atrasados

Uno de los errores más costosos que pueden cometer los nuevos residentes es realizar pagos tardíos o perder pagos completamente. El historial de pagos representa el 35% de tu puntaje crediticio, convirtiéndolo en el factor más importante. Un solo pago tardío de más de 30 días puede reducir tu puntaje crediticio entre 60 y 110 puntos.

Los pagos tardíos permanecen en tu reporte crediticio durante siete años, aunque su impacto disminuye con el tiempo. Para evitar este error, establece recordatorios automáticos, configura pagos automáticos para al menos el monto mínimo, o utiliza aplicaciones de banca móvil que te notifiquen sobre fechas de vencimiento próximas.

Usar el crédito de manera incorrecta y afectar la utilización

La utilización del crédito, que representa el 30% de tu puntaje, es otro aspecto mal entendido por los recién llegados. Esta métrica mide cuánto de tu límite de crédito disponible estás usando. Lo ideal es mantener la utilización por debajo del 30%, y aún mejor si está por debajo del 10%.

Muchos nuevos residentes cometen el error de usar toda su línea de crédito disponible, pensando que esto demuestra que pueden manejar el crédito. En realidad, una alta utilización sugiere dependencia del crédito y puede indicar riesgo financiero para los prestamistas.

Estrategias para establecer crédito desde cero

Como recién llegado sin historial crediticio, tienes varias opciones para comenzar a construir tu perfil financiero. Las tarjetas de crédito aseguradas son una excelente opción inicial, ya que requieren un depósito que sirve como garantía y límite de crédito. Otra alternativa es convertirte en usuario autorizado en la cuenta de un familiar o amigo con buen crédito.

Los préstamos para construcción de crédito, ofrecidos por algunas cooperativas de crédito, también pueden ayudarte. Estos productos están diseñados específicamente para personas sin historial crediticio y reportan tus pagos a las agencias de crédito.

Errores adicionales que debes evitar

Además de los errores principales, hay otras prácticas que pueden dañar tu crédito. Cerrar cuentas de crédito antiguas reduce la duración promedio de tu historial crediticio. Solicitar múltiples tarjetas de crédito en poco tiempo genera consultas duras que pueden reducir temporalmente tu puntaje.

También es importante monitorear regularmente tu reporte crediticio para detectar errores o actividad fraudulenta. Tienes derecho a un reporte crediticio gratuito anualmente de cada una de las tres agencias principales: Experian, Equifax y TransUnion.

Los costos, tarifas o estimaciones de precios mencionados en este artículo se basan en la información más reciente disponible, pero pueden cambiar con el tiempo. Se recomienda investigar de forma independiente antes de tomar decisiones financieras.

Construyendo un futuro financiero sólido

Establecer un buen crédito como recién llegado a Estados Unidos requiere paciencia, disciplina y conocimiento del sistema. Evitar los errores comunes como pagos tardíos, alta utilización del crédito y falta de comprensión del sistema te pondrá en el camino correcto hacia la estabilidad financiera.

Recuerda que construir un buen historial crediticio es un proceso gradual que puede tomar de seis meses a varios años. La consistencia en los pagos puntuales y el uso responsable del crédito eventualmente te permitirán acceder a mejores tasas de interés en préstamos para automóviles, hipotecas y otras necesidades financieras importantes en tu nueva vida en Estados Unidos.